农商银行数字化转型系列四
为宣传展示农商银行数字化转型的积极成效与探索经验，展望研判农村金融行业数字化转型的方向与趋势，最近，中国银行业协会农村合作金融工作委员会与农商银行发展联合会启动了“农商银行数字化转型前瞻大家谈”系列征文活动，客观反映农商银行金融机构在探索和推进数字化转型方面的实践进展和思路对策。
随着新一轮科技革命和产业变革，数字经济正逐步成为我国经济发展的新动力，加快建设数字中国是引领中国迈向经济强国的重要驱动力量。当前，数字化转型是摆在我国银行业尤其是农村商业银行面前的一项极为紧迫也是极具挑战性的重大课题，顺德农商银行*委始终“不忘初心，牢记使命”，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为引领，深刻学习领会习近平总书记关于建设数字中国、发展数字经济的重要讲话精神，已吹响“全面推进数字化转型”的号角，以破釜沉舟的勇气、励精图治的雄心、锐意改革的决心，坚定实施全面数字化转型战略。
一、战略聚焦，数字化转型正当其时
深入实施数字化转型战略，是我们不折不扣地把*中央国务院重大决策部署和省市委要求落到实处、见到实效的重中之重，是助力数字中国建设、提振乡村经济、加快普惠金融的关键所在，是实现高质量发展的必经之路。
（一）推进数字化转型，是我国农村商业银行立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局的必然要求
*的十九大提出“高质量发展”这一重大概念，表明中国经济将由高速增长阶段转向高质量发展阶段。我国银行业金融机构特别是农村商业银行面临着由高速增长转向高质量增长的巨大考验，需要在高质量发展方面做足功课、下足功夫、练好本领。“十四五”以来，我国已进入全面建设社会主义现代化国家新征程，数据逐渐成为关键生产要素，数字经济发展已成为落实国家重大战略的关键力量。国务院今年颁发的《“十四五”数字经济发展规划》明确提出要坚持应用牵引、数据赋能的原则，充分发挥数据要素作用，全面深化金融行业的数字化转型。中国人民银行也于近期出台《金融科技发展规划（-年）》，指出要以深化金融数据要素为基础，以加快推进金融机构数字化转型为主线，加快健全适应数字经济发展的现代金融体系。
（二）推进数字化转型，是我国农村商业银行应对外部环境挑战的突围之道
从外部形势上看，主要有五方面原因。一是技术引发外部冲击。伴随着第五代移动通信技术（5G）、物联网、云计算、大数据、区块链和人工智能等技术的快速发展，银行业基于原有生态系统的经营管理模式面临着诸多挑战。二是客户需求出现变化。当前我国人口结构出现调整，银行业新增客户呈年轻化、多元化态势明显，客户对银行的个性化服务需求和体验提出了更高要求。三是资产盈利能力承压。供给侧结构性改革下，部分落后产业和产能势必被淘汰，再叠加新冠疫情对实体经济的不利影响，国内宏观经济增速因此有放缓迹象。四是同业异业竞争加剧。国有六大行和股份制商业银行经营渠道不断下沉，在金融基础设施建设上投入巨额资金；同时，新型金融科技巨头加速市场强攻，不断挖掘新的商业模式，探索新的获客、活客、留客手段，进一步挤压中小商业银行的市场份额。五是监管要求日趋严格。中国银保监会在年的工作会议上提出，要持续拆解高风险影子银行，全面落实“资管新规”。可以预期，这将对农村商业银行的发展经营、内部管理和风险防范等产生更为直接的影响。
（三）推进数字化转型，是顺德农商银行自身实现跨越式、高质量发展的必经之路
作为全国典型的城区法人银行、全国规模前10的农商行、全国农商行仅有的两家LPR报价行，顺德农商银行的人民币存、贷款本地市场份额连续多年稳居顺德同业首位。尽管已取得不凡的成绩，但我们一直在思考：在银行业激烈竞争的当下，顺德农商银行如何抢抓数字经济发展潮流以更好谋求跨越式发展？金融科技与银行业务的何种融合才能更好支撑高质量发展格局？怎样利用数字化转型更好服务顺德本土经济社会发展和民生事业？为回答这些问题，顺德农商银行*委精心构思、科学研究、慎重谋划，制定出新五年发展规划，首次把数字化转型纳入战略蓝图，以发挥其在业务提质、风险管控、效能优化、决策支持等方面的巨大价值。
二、多措并举，数字化转型初显成效
数字化转型的背后，是经营理念、产品迭代、组织流程和系统架构的深刻变革，是传统业务逻辑和金融科技思维的深度耦合。在符合各级监管*策要求的前提条件下，我们加快推进数字银行基础设施建设，探索数字化转型的可复制路径，以科学方式寻找第二发展曲线。
（一）建立健全数字化转型的组织体系
从战略导向和价值创造出发，前瞻性布局数字化转型顶层设计，持续调整优化组织架构和人才结构，开辟“一体两翼”（即“一体格局、两翼布阵”）架构，以数字化、智能化金融为主体，从信息科技、数字银行两大板块协同布阵，进一步发挥科技赋能和数字赋能的作用。具体来看，一是从全国范围内引进首席信息官和首席数据官，更好发挥“协同作战”优势。二是成立数字银行部，更加精准把握数字化转型的发展趋势。三是大规模招募计算机、金融科技、经济统计和数据科学等数字化背景的专业人才，打造一支由拥有博士、硕士和本科学位的高素质人才所组成的“精兵队伍”。四是持续完善规模化的大数据能力提升机制，打造颇具本行特色且兼顾数字化转型需求的培训体系，形成从市场到一线、支行到总行、业务到科技的数字化应用闭环，激发数字化内生源动力。通过组织架构改革和人才托举工程，数字化转型的组织体系日益完善。
（二）充分释放数字化转型的数据潜能
为更好彰显数据的价值，释放数据的潜能，我们构建价值驱动的大数据用例工程。一是建立规模化和体系化的大零售用例库建设。围绕防流失、促提升、增产持、活客群四大方面开展用例工作，形成大数据营销闭环。年全年累计下发万条零售线索，累计带来亿元产品销售金额。二是持续深化公司银行大数据用例。在公司业务方面，共下发2.68万条企业客户线索，税融快线用例新增放款金额31.95亿元，存量客户贷款余额增加26.59亿元。三是建立金融市场部大数据应用的新模式，通过大数据助力金融市场业务做大做强，实现金融市场大数据用例零的突破。四是不断完善数据要素的治理和数据风控的应用，持续优化普惠e贷预授信风险模型，建立信用卡预授信风险模型，开发银行业内部评级用例模型。数字化转型提速以来，全行零售信贷业务提质增效显著，各项业务量有了较为明显的增长。
（三）不断激活数字化转型的经营动能
利用数字化手段全面赋能客户服务、产品创新、风险防范、业务运营的升级和改造，加速推进泛金融场景生态圈建设。作为面向顺德本土的乡村振兴金融服务平台，村晓APP已正式上线，涵盖*建、村务、生活、电商和金融等实用功能，很好地融入了地方实体经济发展、融入了人民生活。平台上线以来，得到各级*府和监管机构的褒扬和大力支持。
（四）全力打造数字化转型的技术支撑
基于价值驱动、数据赋能、敏捷开发、规模应用的原则，全力打造业务、数据、技术三大中台，建设融合业务场景的数字化、智能化平台，以强化大数据支撑体系；同时，加快推进数据门户、数字大屏、数据集市等技术体系的开发。目前来看，数字化转型的技术支撑体系日臻成熟。我们在金融私有云上自主创新了新一代数字技术平台，构建了统一的企业级操作系统项目，该平台与“新一代数字银行统一前端基座云平台”一同获得国家版权局授予的计算机软件著作权，标志着我行在自主创新道路上迈出关键一步。年初，我行成功获评首届“金融数智化先锋企业”，成为全国金融系统内仅8家且大湾区唯一一家入选的银行业金融机构。
总体上讲，我们从顶层科技治理体系的建立和完善，到数字化支撑技术的巩固，再到数据赋能的价值实现，持续聚焦于大数据应用体系建设，逐步建立了全行范围内共享开放的企业级数据中台，精准实现了数据资产的全方位运营管控。通过一段时期的数字化自我革命，顺德农商银行初步构建了全要素大数据驱动的经营管理体系，塑造了新时代我国城区农村商业银行数字化转型的典型范式。在数字化转型的强力助推下，我们正阔步走向高质量发展的新征程。截至年末，我行资产规模突破亿元大关，且据人行口径，本外币各项贷款余额超亿元，存款余额超亿元。
三、展望未来，转型之路道阻且长但前景美好
农商行全面数字化转型是一个长期的、复杂的、系统性工程，虽然短期内面临着一些困难和压力，但前景是美好的。
（一）不能忽略现实困难和制约因素
首先，农商行对金融科技驾驭能力弱于互联网公司及专门的金融科技公司，在创新能力和效率方面的优势尚未凸显，原因涉及到行业特点、监管约束、实际业务需求等诸多方面。再者，银行目前很多业务场景是基于多项技术组合实现的，且人工智能、物联网、云计算、区块链和大数据之间有不同程度的交叉融合性，银行系统内部对新技术的融合与联动还不够充分。这些都需要加以考虑。
（二）认真
